Kontantinsats

Kontantinsats är ett ord som beskriver en följd, inte en regel. Det finns ingen paragraf som säger "du ska ha tio procent". Det finns en paragraf som säger vad banken får låna ut — och kontantinsatsen är det som blir kvar. Den distinktionen förklarar också varför siffran ändrades den 1 april 2026 utan att någon införde en ny kontantinsatsregel.

Varifrån de tio procenten kommer

Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter 4 §: "När en bostadskredit lämnas ska kreditgivaren se till att belåningsgraden blir högst 90 procent." Belåningsgraden definieras i 2 § som "det aktuella totala kreditbeloppet i förhållande till bostadens marknadsvärde".

Räkna baklänges: om högst 90 procent får vara bostadskredit måste minst 10 procent finansieras utan panträtt i bostaden. Det är hela härledningen. Finansinspektionen upphävde samtidigt sina tidigare föreskrifter och allmänna råd om bolån, där taket låg på 85 procent — och därmed försvann femtonprocentskravet.

Räkneexempel: vad förändringen är värd

Amorteringen hänger ihop med samma tal

En mindre kontantinsats ger en högre belåningsgrad, och belåningsgraden styr amorteringstakten. 7 § i samma lag: överstiger belåningsgraden 70 procent ska minst 2 procent av det högsta kreditbeloppet amorteras varje år; ligger den mellan 50 och 70 procent räcker 1 procent. Att gå från 15 till 10 procents kontantinsats flyttar dig alltså inte mellan amorteringsnivåerna — båda ligger över 70 procent — men det ökar beloppet som de 2 procenten räknas på.

Vanliga missförstånd

• "Kontantinsatsen måste vara sparade pengar." Lagen säger bara att beloppet inte får vara en bostadskredit med bostaden som säkerhet. Ett blancolån är formellt möjligt men prövas i bankens kvar-att-leva-på-kalkyl och till en väsentligt högre ränta.
• "Tio procent räcker." Vid fastighetsköp gör det inte det. Stämpelskatt och expeditionsavgifter för lagfart och pantbrev ligger utanför lånet.
• "Kontantinsatsen räknas på köpeskillingen." Lagen räknar på marknadsvärdet, inte på vad du betalade. Vanligtvis sammanfaller de vid ett köp på öppna marknaden, men vid ett förvärv under marknadsvärde är det bankens värdering som styr belåningsgraden.
• "Handpenningen är kontantinsatsen." Nej. Handpenningen är en avtalad delbetalning vid kontraktsskrivning. Kontantinsatsen är den lånerättsliga gränsen. De sammanfaller ofta i kronor men har olika grund.

När regeln inte gäller

• Vid utökning av befintligt lån. Då gäller inte 90 utan 80 procent enligt 5 §, alltså minst 20 procent eget utrymme. Se bolånetak.
• Lantbruksenheter. Undantagna enligt 1 § andra stycket.
• Bostäder utanför Sverige. Lagens definition av bostadskredit i 2 § omfattar bara krediter för en bostad i Sverige.
• När du inte lånar alls. Kontantbetalning i sin helhet träffas inte av någon belåningsgradsregel — men vid fastighetsköp gäller stämpelskatten ändå.

Källor

• Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, 1 §, 2 §, 4 §, 5 § och 7 §. I kraft 1 april 2026. Läst i fulltext i Regeringskansliets rättsdatabas.
• Finansinspektionen — FI upphäver föreskrifter och allmänna råd om bolån – lag tar över, 19 mars 2026: höjningen från 85 till 90 procent och upphävandet av de tidigare föreskrifterna.
• Lag (1984:404) om stämpelskatt vid inskrivningsmyndigheter, 8 §, samt Lantmäteriets publicerade expeditionsavgifter (825 kr för lagfart, 375 kr för inteckning).

Uppgifterna kontrollerades mot källorna 31 augusti 2026.