Handpenningslån 2026 — ränta, avgifter och banker

Publicerad 29 augusti 2026 · Alla siffror kontrollerade mot bankernas produktsidor, lagtext hos Riksdagen, Skatteverket, SCB och Riksbanken samma dag

Så fungerar ett handpenningslån

Handpenningen är den del av köpeskillingen du betalar direkt vid kontraktsskrivningen. SBAB beskriver storleken rakt: ”Handpenningen brukar vara 10 procent av slutpriset på huset eller bostadsrätten som du ska köpa.” Den är inte en kostnad utöver kontantinsatsen, vilket är den vanligaste missuppfattningen. SBAB igen: ”Handpenningen är en del av kontantinsatsen. I praktiken innebär det att 10 procent av slutpriset betalas redan vid kontraktsskrivning och resterande del av din kontantinsats i samband med tillträdet.”

Problemet är tidtabellen. Handelsbanken skriver att handpenningen ”oftast ska betalas till säljaren inom en vecka efter det att du har skrivit på kontraktet”, och Länsförsäkringar anger samma frist. Bolånet betalas däremot ut först på tillträdesdagen, och pengarna från din gamla bostad kommer först på dess tillträdesdag. Mellan de två punkterna kan det gå flera månader. Handpenningslånet fyller exakt det hålet: banken lägger ut handpenningen nu, du löser lånet när bolånet betalas ut.

Länsförsäkringar förklarar varför säljaren vill ha pengarna så tidigt: ”Handpenningen fungerar som en säkerhet till säljare och mäklare om att du kommer fullfölja köpet… Kontantinsatsen betalas på tillträdesdagen och är den del av bostadens pris som bolånet inte täcker.”

Ett handpenningslån löser alltså ett tidsproblem, inte ett kapitalproblem. Saknar du kontantinsatsen i sig är det en annan produkt som gäller. Länsförsäkringar skiljer på fallen: ”Om du inte har de 10 procent som du behöver i kontantinsats kan du ansöka om ett privatlån, även kallat blancolån.” Handpenningslånet ska återbetalas senast på tillträdesdagen och kan inte ersätta kontantinsatsen. Hela kontantinsatsen går vi igenom i guiden om kontantinsats, och handpenningens juridik i guiden om handpenning.

Vad det handlar om i kronor

SCB:s statistik för andra kvartalet 2026 ger storleksordningen. Genomsnittspriset för småhus för permanentboende i riket var 4,0 miljoner kronor, vilket motsvarar en handpenning på cirka 400 000 kr. I Storstockholm var snittpriset 7,0 miljoner kronor, alltså cirka 700 000 kr i handpenning, och i Stormalmö 5,3 miljoner kronor, alltså cirka 530 000 kr. Priserna steg omkring två procent både mot föregående kvartal och mot andra kvartalet 2025.

Källa: SCB, Fastighetspriser och lagfarter andra kvartalet 2026, publicerad 21 augusti 2026. SBAB, Handpenning. Handelsbanken och Länsförsäkringar, handpenningslån. Kontrollerat 29 augusti 2026.

Vad bankerna tar betalt

Fyra banker publicerar en fast ränta för handpenningslån. Tre gör det inte: Handelsbanken sätter räntan individuellt, Länsförsäkringars ränta ”sätts av ditt lokala länsförsäkringsbolag” och SBAB laddar sin ränta dynamiskt på produktsidan. För dem går det inte att ange en siffra i förväg — du måste fråga.

Källa: Swedbank, Danske Bank, Nordea, SEB, SBAB, Länsförsäkringar och Handelsbanken, respektive produktsida för handpenningslån. Nordeas pristabell uppdaterad 1 oktober 2025, Danske Banks räkneexempel daterat 12 maj 2026. Kontrollerat 29 augusti 2026.

Två banker kör nollränta som kampanj. Swedbank erbjuder ”0 % ränta på handpenningslån när du tar bolån hos oss” för lån som betalas ut senast 31 december 2026. SEB har motsvarande på sin andra produkt: ”0 % i ränta och 0 kr i uppläggningsavgift på överbryggningslån” till och med 2026-12-31 för kvalificerade kunder, upp till 10 miljoner kronor och i högst sex månader. Båda erbjudandena går ut vid årsskiftet — kontrollera villkoren på nytt i januari 2027.

Bankernas egna räkneexempel

Den effektiva räntan säger mer än den nominella, eftersom uppläggningsavgiften slås ut på en mycket kort löptid. Danske Banks exempel visar effekten tydligast: 3,84 procent nominell ränta blir 5,64 procent effektiv ränta på två månader, därför att 585 kronor i uppläggningsavgift motsvarar nästan 0,3 procent av lånebeloppet men bara hinner löpa i två månader.

Källa: bankernas egna representativa räkneexempel. Nordeas exempel är beräknat med rak amortering och e-låneavi, Swedbanks med ordinarie ränta 4,00 procent och SEB:s med ett belopp motsvarande cirka 10 procent av köpesumman. Kontrollerat 29 augusti 2026.

Räkna på 400 000 kr i tre månader

Tabellen nedan är vår egen uträkning på bankernas publicerade räntor: enkel ränta på 400 000 kr i tre månader, ingen amortering, plus uppläggningsavgift enligt prislista. Beloppet motsvarar handpenningen på ett genomsnittligt småhus i riket.

Boios beräkning på bankernas publicerade räntor och avgifter per 29 augusti 2026. Enkel ränta, 400 000 kr, tre månader. Din faktiska kostnad avgörs av löptid och den ränta banken erbjuder dig.

Skillnaden mellan billigaste och dyraste publicerade räntan är cirka 3 000 kronor på tre månader. Det är mindre än många väntar sig, just för att löptiden är kort. Vad som avgör kostnaden är oftare vilken bank som ger dig bolånet än vilken ränta banken sätter på handpenningslånet — och för samma skäl är det värt att jämföra bolåneräntorna innan du binder upp dig. På 700 000 kr, alltså handpenningen på ett genomsnittligt småhus i Storstockholm, motsvarar 4,25 procent i tre månader cirka 7 440 kronor.

Sätt siffrorna i relation till ett bolån. Enligt SCB var den genomsnittliga räntan på nya bolåneavtal 2,78 procent i juli 2026, mot 2,80 procent i juni, och den rörliga räntan 2,74 procent. Riksbankens styrränta låg på 1,75 procent från 26 augusti 2026 och har legat där sedan hösten 2025. Ett handpenningslån ligger alltså ungefär en till fyra procentenheter över ett bolån — priset för att krediten saknar säkerhet och löper kort. Räkna på handpenningen i vår handpenningskalkylator innan du bestämmer hur mycket du behöver låna.

Källa: SCB, Finansmarknadsstatistik juli 2026, publicerad 27 augusti 2026. Riksbanken, styrräntebeslut augusti 2026. Kontrollerat 29 augusti 2026.

Villkoret alla banker delar

Handpenningslånet är inte en fristående produkt du kan shoppa runt efter. Samtliga banker som publicerar villkoren kräver att bolånet ligger hos dem. Danske Bank: ”Du måste ha ansökt om och fått beviljat ett bolån eller lånelöfte hos Danske Bank.” SEB formulerar det som att du kan ansöka ”om du kommer att ha bolån för den nya bostaden hos oss”. Nordea förutsätter godkänt bolån hos Nordea plus undertecknat köpekontrakt. SBAB kräver bolån hos SBAB och att köpet sker via mäklare, och begränsar beloppet till mellan 20 000 och 1 000 000 kronor. Swedbanks nollränteerbjudande gäller bara den som tar bolånet där.

Praktiskt betyder det att valet av handpenningslån görs samtidigt som valet av bolånebank — alltså innan budgivningen, inte efter kontraktsskrivningen. Har du redan ett lånelöfte i en bank är det i praktiken den banken som ger dig handpenningslånet också.

Två banker begränsar dessutom beloppet till tio procent av priset: Swedbank till max 10 procent av köpesumman, Länsförsäkringar till max 10 procent av köpeskillingen. Är handpenningen förhandlad till en högre nivå räcker alltså inte lånet.

Banken måste också pröva dig. Konsumentkreditlagen 12 §: ”Näringsidkaren ska pröva om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad han eller hon åtar sig enligt kreditavtalet… Krediten får beviljas endast om konsumenten har ekonomiska förutsättningar att fullgöra sitt åtagande.” Enligt 6 § ska kreditgivaren dessutom iaktta god kreditgivningssed och ”ta till vara konsumentens intressen med tillbörlig omsorg”.

Så går det till, steg för steg

1. 1Skaffa lånelöfte i den bank som ska ge handpenningslånetSamtliga storbanker kräver att bolånet ligger hos dem. Vill du jämföra bolåneräntor är det alltså gjort före budgivningen, inte efter.
2. 2Vinn budgivningen och gå till kontraktsskrivningHandpenningslånet betalas ut mot ett undertecknat avtal. Handelsbanken betalar ut "när det finns ett undertecknat köpekontrakt eller överlåtelseavtal", och Nordea kräver undertecknat köpekontrakt.
3. 3Se till att återgångsvillkoren står i själva kontraktetBesiktningsklausul, låneklausul och villkor om medlemskap i bostadsrättsföreningen måste in i köpehandlingen. Ett återgångsvillkor får enligt jordabalken 4 kap. 4 § inte löpa längre än två år.
4. 4Ansök om handpenningslånet direkt efter underskriftenHandpenningen ska enligt Handelsbanken "oftast betalas till säljaren inom en vecka efter det att du har skrivit på kontraktet". Fönstret är kort.
5. 5Betala till säljaren eller till mäklarens klientmedelskontoSka mäklaren hålla pengarna krävs ett skriftligt och undertecknat depositionsavtal enligt fastighetsmäklarlagen 3 kap. 4 §. Klientmedel ska hållas skilda från mäklarens egna tillgångar och ska förräntas.
6. 6Låt lånet löpa amorteringsfritt fram till tillträdetIngen bank kräver amortering under löptiden. Räntan löper däremot från utbetalningsdagen, så varje vecka kostar.
7. 7Lös lånet när bolånet betalas utHos SBAB löses handpenningslånet automatiskt när bolånet för den nya bostaden betalas ut, med möjlighet till förtidsinlösen i app och på webben. Blir tillträdet försenat förbi maxlöptiden måste lånet läggas om.

Källa: bankernas produktsidor, jordabalken 4 kap., fastighetsmäklarlagen 3 kap. 4 § och Fastighetsmäklarinspektionen om klientmedel. Kontrollerat 29 augusti 2026.

Vad lagen säger om räntan och avgifterna

Sedan 1 april 2026 regleras bolån i lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter. Lagen ersatte Finansinspektionens föreskrifter FFFS 2016:16 om amortering, FFFS 2016:33 om bolånetak och FFFS 2020:3 om undantag, som upphävdes 31 mars 2026. Riksdagen tog samtidigt bort Finansinspektionens bemyndigande att meddela föreskrifter om amorteringskrav.

Kontantinsatsen är därmed tio procent. Utökas ett befintligt bolån gäller i stället 80 procent enligt 5 §. Amorteringskravet i 7 § är minst 1 procent av högsta kreditbeloppet per år vid en belåningsgrad mellan 50 och 70 procent och minst 2 procent över 70 procent; det skuldkvotsbaserade skärpta kravet på ytterligare en procent är avskaffat. Enligt 13 § sker den första värderingen vid förvärvet och omvärdering får göras tidigast fem år senare, eller tidigare om marknadsvärdet ”avsevärt förändras av annan anledning än allmän prisutveckling på bostäder”. Detaljerna finns i guiden om de nya bolånereglerna.

Men handpenningslånet omfattas inte av det regelverket. Lagen definierar i 2 § en bostadskredit som ”en kredit som lämnas för en bostad i Sverige och som är förenad med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt eller liknande rätt”. Ett handpenningslån utan säkerhet uppfyller inte det kravet. Varken 90-procentstaket eller amorteringskravet träffar alltså lånet.

I stället gäller konsumentkreditlagen (2010:1846). Dess 2 § undantar uttryckligen krediter som tas för att förvärva bostad när det ”är fråga om en tillfällig finansieringslösning under övergången till ett annat finansiellt arrangemang” och krediten ska återbetalas inom tolv månader. Ett handpenningslån på högst sex månader som löses av bolånet passar den beskrivningen. Lagtexten innebär då att konsumentkreditlagens tak gäller:

• Räntetak. Enligt 19 a § får krediträntan per år inte överstiga referensräntan enligt 9 § räntelagen med ett tillägg av 20 procentenheter. Referensräntan är 2,00 procent för perioden 1 juli–31 december 2026, vilket ger ett tak på 22,00 procent.
• Kostnadstak. Enligt 19 b § får kreditkostnaderna inte överstiga kreditbeloppet. Du kan aldrig behöva betala tillbaka mer än det dubbla lånebeloppet.
• Tak för uppläggningsavgiften. Enligt 19 c § får avgiften för uppläggning av en kredit inte överstiga en procent av prisbasbeloppet. Prisbasbeloppet för 2026 är 59 200 kronor, vilket ger ett tak på 592 kronor. Danske Banks avgift på 585 kronor ligger strax under.
• Ångerrätt. Enligt 21 § har du 14 dagar på dig att frånträda kreditavtalet, och enligt 24 § ska pengarna betalas tillbaka ”snarast och senast inom 30 dagar” med tillägg för upplupen ränta. Ångerrätten gäller lånet — inte bostadsköpet.

Ingen myndighet har publicerat ett uttalande som uttryckligen tillämpar de här taken på just handpenningslån. Slutsatsen bygger på lagtexten, och den redovisar vi som en osäkerhet längre ned på sidan.

Regelverket byts dessutom ut inom kort. Proposition 2025/26:223 ”En ny konsumentkreditlag” föreslår att den nya lagen och lagändringarna ”träder i kraft den 20 november 2026” och ersätter konsumentkreditlagen (2010:1846). Fjortondagarsfristen, kravet på kreditprövning och räntetaket referensränta plus 20 procentenheter behålls.

Källa: lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, konsumentkreditlagen (2010:1846), prop. 2025/26:223, Finansinspektionens nyhet om upphävda föreskrifter, Riksbankens referensränta för andra halvåret 2026 och regeringens beslut om prisbasbelopp för 2026. Kontrollerat 29 augusti 2026.

Ränteavdraget är borta från 2026

Det här är den enskilt största förändringen för den som tänker låna till handpenningen. Skatteverket skriver att du för inkomstår 2025 ”bara får avdrag med hälften av dina ränteutgifter”, och att du ”från och med inkomstår 2026” inte får något avdrag alls för lån utan säkerhet. Reglerna kommer från proposition 2024/25:26 ”Avtrappat ränteavdrag för lån utan säkerhet” och finns i 42 kap. 6 a–6 g §§ inkomstskattelagen. Lagen trädde i kraft 1 januari 2025 och tillämpas på ränteutgifter som betalas efter 31 december 2024.

Förändringen träffar handpenningslån, blancolån och privatlån, överbryggningslån utan säkerhet, kortkrediter och lån av privatpersoner. För lån med säkerhet är det oförändrat: skattereduktion med 30 procent på underskott av kapital upp till 100 000 kronor och 21 procent på belopp däröver. Skatteverket räknar fast egendom, tomträtt, bostadsrätt, fordon, båt, skepp och luftfartyg, värdepapper på reglerad marknad eller MTF, pantbankslån och byggnadskreditiv som ska omvandlas till bolån som godkända säkerheter.

Praktiskt: 4 000 kronor i ränta på ett handpenningslån kostade före 2025 ungefär 2 800 kronor efter skattereduktion, förutsatt att du hade underskott av kapital. Från 2026 kostar det 4 000 kronor. Det är en fördyring på drygt 40 procent utan att någon ränta har höjts.

En nyans att ta upp med banken: Konsumenternas Bank- och finansbyrå skriver att ”handpenningslån och byggnadslån, som du tar med säkerhet i egendomen, räknas som bolån”. Tar banken säkerhet är avdragsrätten alltså kvar — men Swedbank och SBAB anger uttryckligen att de inte kräver någon säkerhet, vilket betyder att avdraget faller bort för deras lån. Fråga rakt ut hur ditt lån är konstruerat innan du räknar med ett avdrag.

Källa: Skatteverket, Avdrag för ränteutgifter. Prop. 2024/25:26 och 42 kap. 6 a–6 g §§ inkomstskattelagen (1999:1229). Konsumenternas Bank- och finansbyrå. Kontrollerat 29 augusti 2026.

Alternativen till att låna

Källa: SBAB om överbryggningslån, SEB:s erbjudande till och med 2026-12-31, Länsförsäkringar om blancolån och Skatteverket om uppskov. Kontrollerat 29 augusti 2026.

Sälja först

Det billigaste alternativet är fortfarande att sälja innan du köper. Sedan uppskovsräntan togs bort blev vägen dessutom billigare än den var. Skatteverket: ”Den årliga skatten på cirka 0,5 procent av uppskovsbeloppet (uppskovsräntan), togs bort inkomståret 2021.” Uppskovet är alltså räntefritt.

Reglerna: ”Ett nytt uppskovsbelopp är minst 50 000 kronor och inte högre än 3 000 000 kronor.” Ersättningsbostaden ska köpas mellan 1 januari året före försäljningen och 31 december året efter, och du ska ha flyttat in senast 2 maj andra året efter försäljningen. Vinsten beskattas med 22 procent. Mer om detta i guiden om uppskov med reavinstskatten. Priset för alternativet är inte i kronor utan i risk: du kan behöva bo någon annanstans under mellantiden.

Överbryggningslån

Överbryggningslånet är en annan produkt än handpenningslånet, trots att bankerna ofta säljer dem bredvid varandra. Handpenningslånet löser betalningen vid kontraktsskrivningen; överbryggningslånet löser glappet mellan tillträdesdagarna. Ett överbryggningslån kräver undertecknat köpekontrakt eller överlåtelseavtal på båda bostäderna, löper i högst sex månader och förfaller på tillträdesdagen för den bostad du säljer. Handpenningslånet kräver bara kontrakt på den nya bostaden.

SEB:s erbjudande gör kalkylen enkel just nu: 0 procent i ränta och 0 kronor i uppläggningsavgift på överbryggningslån till och med 2026-12-31, upp till 10 miljoner kronor och i högst sex månader, för den som tar bolånet där. Erbjudandet gäller inte efter årsskiftet.

Förhandla i stället för att låna

Handpenningens storlek är avtalsfrihet, inte lag. Fastighetsmäklarinspektionen skriver bara att mäklaren bör ”göra vad hen kan för att köparen ska betala en tillräckligt stor handpenning” och i vissa fall verka för att den sätts in på mäklarens klientmedelskonto. Enligt fastighetsmäklarlagen 3 kap. 20 § ska mäklaren ”verka för att köparen och säljaren träffar överenskommelse i frågor som behöver lösas”. Två saker går alltså att förhandla: handpenningens storlek och tiden mellan kontrakt och tillträde. Varje månad kortare löptid är ungefär en tredjedel av kostnaden i tabellen ovan.

Riskerna du tar på köpet

Ett fastighetsköp binder dig direkt. Jordabalken 4 kap. 1 § kräver en skriftlig köpehandling undertecknad av säljare och köpare, med uppgift om köpeskillingen och en överlåtelseförklaring. Köp som inte uppfyller formkraven är ogiltiga — men de som gör det är bindande. Någon ångerrätt motsvarande distansköp finns inte. Formkraven i detalj finns i ordlistans post om köpekontrakt.

Fullföljer du inte köpet gäller 4 kap. 25 §: hävs köpet på grund av utebliven betalning enligt förbehåll i köpehandlingen ska köparen ersätta säljaren för dennes skada. Handpenningen kan tas i anspråk som skadestånd, men ersättningen ska motsvara säljarens faktiska skada — inte automatiskt hela handpenningen. Och handpenningslånet löper vidare oavsett hur affären slutar.

Skyddet ligger i återgångsvillkoren. Fastighetsmäklarinspektionen beskriver dem som villkor som gör köpet beroende av att något inträffar; uppfylls inte villkoret ”återgår det rättsliga förhållandet” till tidigare läge. Ett återgångsvillkor får enligt jordabalken 4 kap. 4 § inte löpa längre än två år. FMI skiljer på öppen och begränsad besiktningsklausul och pekar på låneklausulen samt villkoret att köparen godkänns av bostadsrättsföreningen vid köp av bostadsrätt.

För bostadsrätt finns dessutom en spärr i lagen. Bostadsrättslagen 6 kap. 5 § gör en överlåtelse ogiltig om förvärvaren vägras medlemskap i föreningen, och 6 kap. 4 § kräver att överlåtelseavtalet ”upprättas skriftligen och skrivs under av säljaren och köparen” samt anger lägenheten och priset.

Räkna slutligen med att tillträdesdagen kostar mer än resten av kontantinsatsen. Vid köp av fastighet tillkommer stämpelskatt för lagfart, enligt Lantmäteriet 1,5 procent för privatpersoner, bostadsrättsföreningar och kommuner, plus en expeditionsavgift på 825 kronor. Tas nya pantbrev ut är stämpelskatten 2 procent på inteckningsbeloppet plus 375 kronor per inteckning. Hela räkningen går vi igenom i lagfartsguiden.

Källa: jordabalken (1970:994) 4 kap. 1, 4 och 25 §§, bostadsrättslagen (1991:614) 6 kap. 4–5 §§, Fastighetsmäklarinspektionen om klausuler och villkor, Lantmäteriet om stämpelskatt och avgifter. Kontrollerat 29 augusti 2026.

Det vi inte kunnat belägga

Sju frågor gick inte att svara på med en källa vi litar på. Vi skriver ut dem hellre än att fylla hålen med rimliga gissningar.

En sak till att hålla ögonen på: Swedbanks nollränta och SEB:s nollränta på överbryggningslån gäller bara till och med 31 december 2026. Läser du den här sidan efter årsskiftet — kontrollera villkoren direkt hos banken innan du räknar med dem.

Vanliga frågor