Handpenning-kalkylator 2026
Räkna ut handpenning, kontantinsats och månadskostnad för ditt bostadsköp. Nya regler från 1 april 2026: bolånetaket är höjt till 90% — kontantinsatsen är nu minst 10%. Se också hur lång tid det tar att spara ihop beloppet.
Dina uppgifter
Bostadens pris
3 000 000 kr
Handpenning / kontantinsats
Minst 10% sedan 1 april 2026
10%
Bolåneränta
Rörlig ~3.0-3.5% i april 2026
3.2%
Löptid
30 år
Månadssparande
Hur mycket du sparar till handpenningen
10 000 kr
Handpenning
300 000 kr
10% av köpeskillingen
Så länge måste du spara
30 mån
(2.5 år) utan avkastning
Med 7% fondavkastning: 28 mån (2.3 år)
Vad är handpenning?
Handpenning är det belopp du betalar vid kontraktsskrivning — normalt inom 1–2 veckor efter att kontraktet tecknats. Beloppet är vanligtvis 10% av köpeskillingen och fungerar som säkerhet för säljaren att du fullföljer köpet.
Handpenningen är en del av din totala kontantinsats — det egna kapital du tillför köpet. På tillträdesdagen räknas handpenningen av, och resterande belopp (bolånet) betalas ut av banken direkt till säljaren.
Sedan 1 april 2026 gäller 90% bolånetak, vilket innebär att du måste ha minst 10% i kontantinsats. Kravet sänktes från 15% till 10% som en del av regeringens åtgärder för att underlätta för bostadsköpare.
Handpenning på vanliga prisnivåer
| Bostadspris | Handpenning 10% | Bolån 90% |
|---|---|---|
| 1 500 000 kr | 150 000 kr | 1 350 000 kr |
| 2 500 000 kr | 250 000 kr | 2 250 000 kr |
| 3 500 000 kr | 350 000 kr | 3 150 000 kr |
| 4 500 000 kr | 450 000 kr | 4 050 000 kr |
| 6 000 000 kr | 600 000 kr | 5 400 000 kr |
| 8 000 000 kr | 800 000 kr | 7 200 000 kr |
Så sparar du ihop handpenningen snabbare
ISK för mellanfristigt sparande
5+ år tidshorisont? ISK med indexfonder ger historiskt 7-8% per år. Skatten är låg (ca 0,9% 2026).
Sparkonto med fast ränta
Under 2 år kvar? Välj sparkonto med insättningsgaranti — ingen nedsidesrisk. Räntor 2026: 2,5-3,5%.
Gåva från föräldrar
Skattefri gåva upp till 32 000 kr per förälder och år. Kombineras över flera år kan det bli 300 000+ kr. Kräver gåvobrev.
Dedikerat månadssparande
Automatisera 20-30% av nettolönen till bostadsköp. En separat sparkategori gör att pengarna inte försvinner i det vanliga budgetflödet.
Sälj befintlig bostad först
Har du bostadsrätt idag? Vinsten (efter reavinstskatt och eventuellt uppskov) kan bli kontantinsats i nästa köp.
Vanliga frågor om handpenning
Vad är skillnaden mellan handpenning och kontantinsats?
Handpenning är det belopp (oftast 10% av köpeskillingen) som du betalar vid kontraktsskrivning — normalt inom 1–2 veckor efter att kontraktet tecknats. Kontantinsats är det totala egna kapital du tillför köpet. Handpenningen är en del av kontantinsatsen och räknas av på tillträdesdagen.
Hur mycket handpenning behöver jag 2026?
Från och med 1 april 2026 är bolånetaket höjt till 90%, vilket innebär att kontantinsatskravet är minst 10% av bostadens pris. Många mäklare använder fortfarande 10% som standard-handpenning vid kontraktsskrivning. På en bostad som kostar 3 000 000 kr blir handpenningen alltså 300 000 kr.
Kan jag köpa bostad utan handpenning?
Nej — banken kräver alltid minst 10% kontantinsats enligt bolånetaket sedan 1 april 2026. Tidigare gick det att finansiera resten av kontantinsatsen med ett blancolån ovanpå bolånet, men det försämrar din kreditprofil kraftigt och de flesta banker avråder. I praktiken behöver du alltid eget kapital, arv eller gåva från föräldrar för att köpa bostad.
Var får jag kontantinsatsen ifrån?
Banken godkänner: sparpengar (ISK, sparkonto, fonder, aktier), vinst från tidigare bostadsförsäljning, arv samt gåva från föräldrar (kräver skriftligt gåvobrev). Privatlån, kreditkort och SMS-lån godkänns inte och försämrar din kreditbedömning.
Vad händer om jag inte kan betala handpenningen i tid?
Om du inte betalar handpenningen enligt kontraktet kan säljaren häva köpet och kräva skadestånd. Normalt tillåter kontraktet 1–2 veckor från kontraktsskrivning. Du kan använda en så kallad handpenningslån från banken som en kortfristig överbryggningslösning tills bolånet utbetalas — men det är dyrt och kräver att bolånebesked redan finns.
Gäller de nya reglerna även om jag redan har bolån?
Nej. De nya reglerna från 1 april 2026 gäller vid nya bolån, inklusive byte av bostad. Ditt befintliga bolån fortsätter enligt det avtal du redan tecknat. Däremot kan du vid omsättning och ränteändring ofta ta del av nya regler om du vill höja ditt lån.
Hur lång tid tar det att spara ihop handpenningen?
Med 10 000 kr i månadssparande på ett mål om 300 000 kr tar det 30 månader (2,5 år) utan avkastning, eller cirka 27 månader med en fondavkastning på 7% per år. Sparar du 5 000 kr/mån blir det 60 månader (5 år) utan avkastning.
Är handpenningen skattefri?
Handpenningen i sig är inte en skattepliktig händelse — det är en del av köpeskillingen. Däremot är gåvor från föräldrar skattefria upp till 32 000 kr per förälder och år (gäller från 2026). Större gåvor kräver gåvobrev men är fortfarande skattefria i Sverige då arvs- och gåvoskatten avskaffades 2005.
Vad är bolånetak 90%?
Bolånetaket är det högsta belopp banken får låna ut med bostaden som säkerhet. Sedan 1 april 2026 höjdes det från 85% till 90%. Det betyder att om bostaden kostar 3 000 000 kr får banken maximalt låna ut 2 700 000 kr med bostaden som säkerhet — resterande 300 000 kr måste komma från ditt eget kapital.
Räknas handpenning som kontantinsats?
Ja. Handpenningen (oftast 10% vid kontraktsskrivning) räknas av på tillträdesdagen och är alltså en del av den totala kontantinsatsen. Om kontantinsatskravet är 10% och handpenningen är 10% så tillför du inga ytterligare pengar på tillträdesdagen — bolånet finansierar resterande 90%.