Lånelöfte — så fungerar bolöfte inför bostadsköp

Ett lånelöfte är bankens preliminära besked om hur mycket du får låna inför ett bostadsköp. Det är inte ett bindande löfte om att du får bolånet oavsett vad du köper, men det är din biljett in i budgivningen.

För köpare är lånelöftet ett måste. Utan det riskerar du att bjuda på bostäder du inte kan finansiera. För banken är det första filtret: inkomst, skulder, kontantinsats och hushållets marginaler vägs ihop innan de säger ja eller nej.

Banken tittar på två huvudspår: hur mycket bostaden får belånas och hur stor månadskostnad du faktiskt klarar. I praktiken innebär det bolånetak, kalkylränta, levnadskostnader och andra lån.

Även om banken annonserar låg ränta räknar de nästan alltid på en högre stressränta i kreditprövningen. Det betyder att du kan få nej trots att den faktiska räntan känns hanterbar i dag. Därför är god marginal viktigare än att maxa låneutrymmet.

Det vanligaste misstaget är att tolka lånelöftet som ett definitivt ja. Banken måste fortfarande godkänna själva bostaden. Det gäller särskilt mindre BRF:er, hus med stor renoveringsrisk och objekt där slutpriset rusat över rimlig nivå.

Nästa misstag är att inte uppdatera lånelöftet när ekonomin ändras. Nytt billån, ändrad anställning eller minskad kontantinsats kan göra att du i praktiken inte längre ligger där banken trodde när de gav beskedet.