Skaffa ett lånelöfte innan du budar och räkna på ränta och amortering i Boios bolånekalkylator. Ett positivt räkneexempel är inte samma sak som ett beviljat lån.
Så bedömer banken din ansökan
Långivaren måste kontrollera att du har förutsättningar att betala ränta och amortering. Anställningsformen är en del av bedömningen eftersom den säger något om framtida inkomst, men banken behöver väga samman hela ekonomin.
- Inkomster: nivå, variation, historik och vilka underlag som styrker dem.
- Andra skulder: privatlån, krediter, studielån och betalningsåtaganden.
- Hushåll: antal personer och bankens schabloner för levnadskostnader.
- Bostaden: pris, marknadsvärde, månadsavgift eller drift.
- Kalkylränta: normalt högre än dagens bolåneränta för att testa marginalen.
Underlag efter inkomsttyp
Förbered anställningsavtal, aktuella lönespecifikationer och en tydlig bild av tidigare inkomster. Banken avgör hur stor del av inkomsten som kan räknas.
Lönevariation och arbetad tid behöver kunna verifieras. Banken kan vilja se en längre historik för att bedöma en hållbar genomsnittsinkomst.
Pågående avtal, kundspridning, fakturering och deklarerad inkomst kan vara relevanta. Ett enskilt framtida uppdrag är inte samma sak som verifierad återbetalningsförmåga.
Banken kan begära deklarationer, bokslut, aktuell resultatrapport och lön eller uttag. Kraven skiljer sig mellan bolagsform, bank och hur länge verksamheten har funnits.
KALP: kvar att leva på
KALP visar om hushållet har tillräckligt kvar efter beräknad skatt, lånekostnad, amortering, andra skulder, boendekostnad och levnadskostnader. Banken använder normalt en högre kalkylränta än den aktuella bolåneräntan.
Kalkylränta och schabloner varierar mellan banker. Därför kan två banker ge olika besked på samma underlag. Någon fast inkomstmultipel eller UC-poäng garanterar inte ett bolån.
Kontantinsats och bolånetak
Sedan 1 april 2026 får ett bolån vid ett nytt bostadsköp vara högst 90 procent av marknadsvärdet. Minst 10 procent behöver alltså finansieras på annat sätt om banken beviljar maximal belåning.
Regeln är densamma oavsett anställningsform. Banken kan dock bevilja ett lägre bolån efter kreditprövningen. Då behöver du mer egen finansiering eller välja en billigare bostad. Läs guiden till kontantinsats 2026.
Så förbättrar du en komplett ansökan
- Samla verifierbara underlag. Använd aktuella avtal, lönespecifikationer, deklarationer och bokslut som stämmer med ansökan.
- Redovisa alla skulder. Banken kontrollerar uppgifter och behöver en korrekt helhetsbild.
- Gör en egen stresstest. Testa högre ränta och oförutsedda kostnader innan du väljer maxpris.
- Jämför flera banker. Bedöm individuell ränta, effektiv ränta, villkor och vilka inkomster som godtas.
- Stäm av objektet före kontrakt. Lånelöftet är preliminärt och bostaden måste godkännas.
Medlåntagare och gemensamt ansvar
Om du ansöker med en partner eller annan medlåntagare bedömer banken den samlade ekonomin. Båda blir normalt solidariskt ansvariga, vilket innebär att banken kan kräva hela betalningen av var och en.
Betalningsansvar och ägarandel är inte samma sak. Skriv tydliga avtal och ta juridisk rådgivning om ni går in med olika mycket kapital eller ska äga olika stora andelar.
Vanliga frågor
Kan man få bolån utan fast anställning?
Ja. Tillsvidareanställning är inget lagkrav för bolån. Banken måste däremot bedöma att din återbetalningsförmåga är tillräcklig och stabil. Visstid, timanställning, konsult- och företagarinkomst kan därför kräva fler underlag.
Kan jag få lånelöfte med provanställning?
Det kan vara möjligt. Banken bedömer hela ekonomin och kan vilja se anställningsavtal, lönespecifikationer och information om anställningens fortsättning. Bedömningen varierar mellan banker.
Vad krävs för bolån som egenföretagare?
Banken behöver verifiera både din privata inkomst och företagets förmåga att bära den. Vilka underlag och hur många räkenskapsår som krävs varierar. Deklarationer, bokslut, lönespecifikationer och aktuella avtal kan efterfrågas.
Krävs högre kontantinsats utan fast jobb?
Lagen har inget särskilt kontantinsatskrav kopplat till anställningsform. Vid ett nytt köp får bolånet vara högst 90 procent av marknadsvärdet. Banken kan efter sin kreditprövning bevilja ett lägre lån, vilket i praktiken kräver mer egen finansiering.
Blir räntan högre utan fast anställning?
Det finns inget generellt räntepåslag som gäller alla. Räntan sätts individuellt och kan påverkas av bland annat belåningsgrad, kreditrisk, lånebelopp och bankens villkor. Jämför effektiv ränta och aktuella genomsnittsräntor.
Hjälper en medlåntagare?
En medlåntagares ekonomi ingår i kreditprövningen och kan påverka låneutrymmet. Medlåntagaren blir samtidigt solidariskt betalningsansvarig för hela lånet, även om ägandet eller den interna betalningen ser annorlunda ut.
Hur fungerar KALP utan fast anställning?
Banken räknar på hushållets inkomster, andra skulder, boendekostnader, levnadskostnader och en högre kalkylränta. Anställningsformen påverkar hur banken bedömer inkomstens stabilitet, men KALP gäller alla låntagare.
Källor och faktagranskning
- Konsumenternas: kreditprövning och KALP
- Konsumenternas: processen innan bolån
- Regeringen: bolåneregler från 1 april 2026
Senast faktagranskad: 10 juli 2026.