KALP, kvar att leva på-kalkylen

Vad är KALP?

KALP, Kvar Att Leva På, är bankernas viktigaste verktyg när de bedömer en bolåneansökan. Varje storbank (Handelsbanken, SEB, Swedbank, Nordea, SBAB, Länsförsäkringar) gör en KALP-kalkyl för hushåll som ansöker om bolån eller lånelöfte, och kalkylen avgör hur mycket banken lånar ut. KALP är en överskottsberäkning: hushållets inkomster efter skatt minus alla månadsutgifter, där bolånet räknas med en kalkylränta som är klart högre än den faktiska räntan. Det som blir kvar måste vara positivt, ofta med en marginal på 3 000 till 5 000 kronor per vuxen, för att banken ska bevilja lånet.

KALP ska inte förutsäga vad hushållet faktiskt har kvar i slutet av månaden. Kalkylen är ett stresstest. Banken räknar med en kalkylränta på 6–8 procent i stället för den ränta du får, och med Konsumentverkets schablonbelopp för levnadskostnader. Det ger en buffert för räntehöjningar och oväntade utgifter.

Vad ingår i KALP-kalkylen?

På inkomstsidan räknas hushållets inkomst efter skatt: månadslön, stabila sidoinkomster (till exempel frilansintäkter som går att visa för minst två år), hyresintäkter från uthyrning och i vissa fall barnbidrag. Kapitalinkomster och bonusar räknas oftast inte, eller bara delvis, eftersom de bedöms som osäkra. Pension räknas fullt ut för pensionärer.

På utgiftssidan finns sex poster:

1. Bolåneränta, beräknad med 6–8 procents kalkylränta på hela lånet. Det är den största posten för de flesta.
2. Amortering enligt amorteringskravet: 2 procent per år vid en belåningsgrad över 70 procent, 1 procent mellan 50 och 70 procent och ingen amortering under 50 procent.
3. Driftkostnad för uppvärmning, el, vatten, avlopp och hemförsäkring. Bankerna använder egna schabloner på omkring 2 500–5 000 kronor per månad för lägenhet och 4 000–8 000 kronor för villa.
4. BRF-avgift, om det är en bostadsrätt. Den räknas utöver driftkostnaden.
5. Befintliga lån, som billån, studielån och krediter, med sina faktiska månadskostnader.
6. Levnadskostnader enligt Konsumentverkets schablon för mat, kläder, hygien, fritid och transport.

Konsumentverkets belopp för 2026 ligger ungefär på:

• En vuxen: 12 000–14 000 kronor per månad
• Två vuxna: 21 000–23 000 kronor per månad
• Per barn: 4 000–6 000 kronor per månad, beroende på ålder
• Bil: 3 500–4 500 kronor per månad

Två vuxna räknas inte som dubbla beloppet för en, eftersom vissa kostnader delas. Varje bank justerar sedan beloppen efter egna regler.

Så fungerar kalkylräntan

Kalkylräntan är kärnan i KALP. Bankerna räknar med 6–8 procent, och de flesta storbanker ligger kring 7 procent. Den är högre än den faktiska bolåneräntan för att hushållet ska klara en kraftig räntehöjning utan att få betalningsproblem.

Effekten på lånebeloppet är stor. Ett hushåll med 4 miljoner kronor i bolån betalar cirka 13 300 kronor per månad i ränta vid 4 procent, men 23 300 kronor per månad i KALP-kalkylen vid 7 procents kalkylränta. Skillnaden på 10 000 kronor dras från hushållets KALP. Hushållen får därför låna mindre än den faktiska räntan skulle tillåta, och bostadsmarknaden blir mindre känslig för räntehöjningar.

KALP och 2026 års regeländringar

Den 1 april 2026 avskaffades det skärpta amorteringskravet, den extra procentenhet i amortering som sedan 2018 gällt hushåll med lån över 4,5 gånger bruttoinkomsten. Hushåll med stora lån får nu räkna med lägre amortering i kalkylen. Det höjer KALP-beloppet och ökar hur mycket de kan låna. För ett hushåll med lån över 4,5 gånger inkomsten kan det ge 3 000–6 000 kronor mer i KALP varje månad.

Samtidigt höjdes bolånetaket från 85 till 90 procent i april 2026. Kontantinsatsen sänktes därmed från 15 till 10 procent av köpeskillingen. Du behöver mindre sparkapital för att köpa bostad, men eftersom du lånar mer blir månadskostnaden högre och KALP lägre. För förstagångsköpare har det blivit lättare att nå kravet på sparkapital, men det är fortfarande svårt att nå tillräcklig KALP.

Så förbättrar du din KALP

Fyra saker förbättrar din KALP:

1. Högre inkomst. Löneförhandling, sidoinkomst eller övertid. Varje extra tusenlapp efter skatt går rakt in i kalkylen.
2. Färre lån. Betala av billån och krediter före bolåneansökan. Banken drar av månadskostnaden direkt i KALP.
3. Lägre fasta kostnader. Byt hemförsäkring och se över kostnaden för bilen.
4. Billigare bostad än maxlånet. Köper du för 20–30 procent mindre än taket får du större marginal varje månad.

Att låna tillsammans ger störst effekt. Två personers KALP är klart starkare än en persons, eftersom schablonen per person sjunker när man delar hushåll. En person räknas med cirka 12 500 kronor i schablon, och två räknas tillsammans med cirka 22 000 kronor, inte 25 000. Med två inkomster och delad schablon kan ett par oftast låna 40–60 procent mer än en ensamstående med samma inkomst per person.

Samma hushåll kan få 10–15 procent olika lånelöfte hos olika banker, eftersom varje bank har egna schabloner och egna gränser. Fråga minst tre banker och välj den som ger både bäst lånelöfte och bäst ränta efter förhandling.

Räkna med elen i kalkylen och teckna elavtal före tillträdet: jämför elavtal till nya bostaden.