Borgen

Vad är borgen?

Borgen är ett rättsligt bindande löfte att betala någon annans skuld om gäldenären — den som ursprungligen tagit lånet — inte kan eller vill betala. Den person som ger löftet kallas borgensman och blir genom avtalet personligen ansvarig för skulden gentemot långivaren, normalt en bank. Regelverket för borgen har djupa rötter i svensk rätt och återfinns framför allt i Handelsbalken kapitel 10, som ursprungligen skrevs 1736 men som fortfarande utgör grunden. Kompletterande regler finns i Konsumentkreditlagen samt i Lag (2015:672) om borgen. Vid bolån används borgen när låntagaren på egen hand inte uppfyller bankens krav på inkomst, kreditvärdighet eller kontantinsats — borgensmannen blir då en extra säkerhet utöver pantsäkerheten i bostaden.

Proprieborgen och enkel borgen — de två huvudtyperna

Svensk rätt skiljer på två principiellt olika former av borgen, reglerade i Handelsbalken kapitel 10. Proprieborgen, även kallad solidarisk borgen, innebär att borgensmannen är jämställd med låntagaren från det ögonblick avtalet träder i kraft. Banken kan rikta betalningskrav direkt mot borgensmannen utan att först ha försökt få betalt av låntagaren. Det är en mycket stark säkerhet för banken — i praktiken är borgensmannen lika skyldig som låntagaren själv, även om låntagaren fortsatt betalar varje månad. Formellt blir borgensmannen part i skuldförhållandet och kan utsättas för kravverksamhet, utmätning och betalningsanmärkning på samma villkor som låntagaren.

Enkel borgen, eller subsidiär borgen, fungerar tvärtom. Borgensmannen blir ansvarig först när det är bevisat att låntagaren inte kan betala — typiskt sett när Kronofogdemyndigheten har konstaterat att låntagaren saknar utmätningsbara tillgångar genom ett så kallat utmätningsförsök utan framgång. Banken måste alltså först uttömma möjligheterna att få betalt av den egentliga gäldenären innan borgensmannen kan krävas. Enkel borgen är en svagare säkerhet för banken och av det skälet sällsynt i modern bankpraxis vid bolån. Vill du ge borgen vid bostadsköp kommer banken nästan alltid kräva just proprieborgen — det är ett förhandlingsläge där borgensmannen sällan har utrymme att ensidigt välja den mildare formen.

När används borgen vid bostadsköp?

Borgen aktualiseras vid bolån i ett antal typsituationer. En vanlig är att en ung förstagångsköpare utan längre anställningshistorik, utan fast tillsvidareanställning eller utan tillräckligt stor inkomst enligt bankens KALP-kalkyl ansöker om ett bolån som i sig ligger nära bankens yttre gräns. En annan är hög belåningsgrad — till exempel om kontantinsatsen precis når upp till lagkravet på 15 procent och låntagaren inte har buffert för oförutsedda händelser, kan banken kräva extra säkerhet innan den godkänner lånet. Egna företagare med oregelbunden eller nyetablerad inkomst faller ofta utanför bankens standardmodeller och möts då av krav på borgen eller medsökande. Även tidigare betalningsanmärkningar hos låntagaren kan vara skäl till borgenskrav — särskilt om anmärkningen fortfarande ligger kvar i UC:s register.

Den typiske borgensmannen vid svenska bolån är en förälder för ett vuxet barn som köper sin första bostadsrätt eller villa. Make, maka eller sambo kan också fungera som borgensman, men om båda parter står på låneansökan brukar banken istället använda medsökande-konstruktionen, där båda är primärt ansvariga. Närstående med god ekonomi — mor- och farföräldrar, äldre syskon, i vissa fall goda vänner — förekommer också, men banken prövar alltid borgensmannens egen ekonomi via en separat kreditprövning enligt Konsumentkreditlagen innan åtagandet accepteras.

Borgensmannens risker och ansvar

Att åta sig borgen är ett betydligt större åtagande än många inser. Genom proprieborgen blir borgensmannen personligt betalningsskyldig för hela skulden — ofta flera miljoner kronor vid bolån. Om låntagaren slutar betala kan banken rikta kravet direkt mot borgensmannen, som i sin tur riskerar betalningsanmärkning, utmätning av tillgångar (bostad, bil, bankkonton, lön över existensminimum) och att bli tvingad till betalning även när det saknas likvida medel. Redan i samband med undertecknandet påverkas borgensmannens egen kreditvärdighet — borgensåtagandet syns i UC och räknas som en latent skuld när borgensmannen själv söker nya krediter, vilket kan göra det svårt att ta bolån för en egen bostad eller refinansiera befintliga lån.

Konsumentkreditlagen och Lag (2015:672) om borgen ger visst konsumentskydd. Banken måste göra en kreditprövning även av borgensmannen innan avtalet skrivs på, avtalet måste vara skriftligt, och banken är skyldig att informera om riskerna innan undertecknande. Vid vissa distansavtal gäller ångerrätt enligt distansavtalslagen. När underskriften väl är gjord och startbesked lämnats för krediten är åtagandet däremot bindande fram till dess att skulden är helt betald — det går inte att ensidigt dra sig ur när lånet rullar.

När upphör borgen — och vilka alternativ finns?

Borgensåtagandet upphör automatiskt när hela den underliggande skulden är betald. Andra vägar ut är att låntagaren löser lånet, refinansierar det hos en annan bank utan borgenskrav, eller att lånet överlåts under förhållanden där borgensmannens samtycke inte inhämtats — i sådana fall kan borgen falla bort helt. Om bankens villkor för lånet ändras väsentligt utan borgensmannens godkännande kan åtagandet också upphöra, men detta prövas i praktiken sällan eftersom banker skickar ändringsvillkor till borgensmannen för kännedom. Efter tio år utan åtgärd från bankens sida kan preskription inträda enligt preskriptionslagen, men i praktiken bryter banker preskriptionen löpande genom påminnelser och kravbrev så länge lånet är aktivt.

Alternativ till borgen bör alltid övervägas innan ett åtagande skrivs under. En större kontantinsats sänker belåningsgraden och tar i många fall bort bankens behov av extra säkerhet helt och hållet — är det möjligt att låna eller förskottera pengar från föräldrar som handpenning istället för att de ställer upp med borgen är det nästan alltid en bättre lösning. Medsökande-konstruktionen, där två personer står på låneansökan tillsammans, är också ofta att föredra: ansvaret är visserligen solidariskt men strukturen tydligare, och båda parter har ekonomiskt intresse av bostaden. Säkerhet i annan egendom — till exempel en pantsatt bostad eller depå — kan i vissa fall ersätta borgen. För borgensmannen själv gäller: tänk igenom noga. Kan du betala hela skulden om det blir aktuellt? Hur påverkar åtagandet din egen ekonomi och kreditvärdighet? Litar du på låntagarens ekonomi och är relationen så stabil att den tål ekonomisk stress? Åtagandet sträcker sig typiskt över decennier och många mellanmänskliga relationer klarar inte av det om något går snett.